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擒龍股王爭霸賽董舒:三大核心問題將取得實質性突破

2019-12-20/ 臨河生活網/ 查看: 214/ 評論: 10

摘要擒龍股王爭霸賽董舒站在這個時點上,擒龍股王爭霸賽董舒對國內保險市場從來沒有像現在這么樂觀,擒龍股王爭
擒龍股王爭霸賽董舒站在這個時點上,擒龍股王爭霸賽董舒對國內保險市場從來沒有像現在這么樂觀,擒龍股王爭霸賽董舒也就是對中國保險未來10年到20年的發展的信心。擒龍股王爭霸賽董舒我們在這個行業經歷了很多市場發展的周期,但是今天我們對中國保險行業在十到二十年的發展非常樂觀。

未來10年,中國有望貢獻亞洲新增保費的60%
這種樂觀來自兩個因素,首先是未來的發展空間。無論是保險的深度、密度,無論是政府的支持、技術的引進等等這些因素背后都推動保險行業實現強勁的增長,再經過十年或者十五年,中國有望成為全球第一大保險市場。雖然目前全球發展還有不確定性,中國宏觀經濟也面臨一些不確定性因素,但我們能夠確定的是保險業依然保持高速增長。
隱含的第二個原因是,中國的保險行業發展已經到了一個新的階段。我們在過去十年、二十年該嘗試的都嘗試了,我們該走的彎路也都走了,現在行業都聚焦到如何進行下一階段的發展。從這張圖上大家可以看到,產險方面大家都更多的聚焦到了非車,車險的高速增長告一段落了,大家都會把關注度更多放到非車方面,出現了強勁的增長勢頭。大家知道很多非車領域,包括責任險,企財險、家財險等等,這些都是社會、經濟和家庭最需要保險行業提供保障的領域,所以我們需要認真地關注非車險種。

壽險領域,我們在理財型產品、儲蓄型產品經過了幾輪的嘗試之后,現在正在重新找到平衡點,就是長期儲蓄和純粹保障之間要找到一個平衡。這個有監管的因素,也是保險需求的自然演化。
可以從這張折線圖非常清晰地看到,過去十年到二十年,我們整個行業確實在做不同程度的創新和嘗試,有的嘗試成功了,市場就出現了高速的增長,有的舉措遇到了一些困難,市場就出現了轉向。比如,這條實線展示了車險的發展,受到商車費改的影響,這個時點市場保費增速就下來了。還有壽險這邊,比如說監管部門提出回歸保障,對保險理財產品進行嚴格監管,這樣引導整個行業有一個回歸保障的變化。還有其他一些時點,比如說這個時點對銀保渠道的收緊等等。
綜上,可以看到整個行業在過去十到二十年在各個領域的不同嘗試,都是在捕捉社會、經濟、家庭對于保險的需求??梢哉f,這種發展階段已經基本告一段落了,到了這個時點我們看到出現了非常積極的跡象,剛才說到財險會更多的聚焦非車,壽險會更多的聚焦長期的保障,比如說健康險的問題,比如說未來養老的問題。我們在2019年已經初步看到了非常好的勢頭,并且這種勢頭會非常穩健地持續到未來的五到十年。我們不僅對增速有一個積極的預期,更重要的是我們認為波動性會下降。在過去十到二十年,市場時候會出現快速增長,有時候突然發展停滯或下降,我們認為這種現象出現的概率比較低,而更多會出現增長比較強勁同時又比較穩健的情況。這是我們為什么在這個時點對未來十到二十年中國保險業從來沒有像今天這么樂觀的兩個原因。
三大動能將持續推動中國保險業增長
具體分析一下是什么因素在推動未來十到二十年的增長?我認為主要有三個因素。一是社會人口的根本性變化,這是一個根本性的因素,人口老齡化讓大家更為關注長壽和健康。更重要的是,中產階級比例的大幅提升,財富的積累,讓大家有能力來關心這些問題,來解決這些問題。
所以我們認為這個是在背后起到的非常長期的因素,未來五到十年我們判斷會在健康險領域會迎來一波高速發展的浪潮,之后會有一個養老金、年金和壽險高速發展的浪潮。這兩波浪潮可能在全球的保險行業里面都非常令人關注的,也非常令人期待。這背后非常重要的推動因素就是人口的老齡化,財富的積累。

二是政府的大力支持,也就是說要跟著政府未來發展的重點,包括中央經濟會議上提出的重點領域自然的推動和保險需求的激發。比如說“一帶一路”,比如說綠色發展,比如說進一步對外開放,這些都會給保險行業提供很大的強勁動力。
舉一個例子,政府推動綠色發展后,中國新能源車在全球的增速就排在了第一位,而很多成熟市場則難以推動新能源車的發展,可見中國政府的政策推動作用是卓有成效的。這種發展給我們保險行業帶來的業務機會也是其他市場所沒有的,我們對于新能源車風險保障的研究在全球已經處于領先地位,瑞士再保險在這方面也做了很大的投入,因為我們知道新能源車的保險和傳統車的風險非常不一樣。這只是一個小小的例子,政府的推動對于保險根本性的促進作用。還有環境污染責任險、農險等等很多領域都是很好的例子。
三是科技的創新,科技的變革會成為剛才講到的兩個趨勢的動能,讓人口紅利的變化以及政府政策的推動等優勢盡快服務于市場發展。也就是說,如果沒有科技作為支撐,沒有效率的提高,這種人口紅利的釋放、老齡化轉化為保險的高速增長和迅速普及可能是一個緩慢推進的過程,可能市場需要十年、二十年、三十年的時間來消化。但是有了科技背后的支撐,這個過程可能縮短到三年五年,很快我們就把很多產品推開,把保險意識普及,讓保險深度迅速得到提高。比如說政府主導的新的保險領域,離開了科技的支撐,離開了效率的提高,我們可能要走那些發達保險市場走過的路,要十年、二十年、五十年才能做的事情我們可能通過科技的支撐,兩三年就做起來了。
這三個因素放在一起,對未來的預期我們是非常樂觀的。
全球承保市場迎來費率上升
全球承保市場明顯出現了新的形勢,這是很多年沒有出現過的。這一輪的承保周期我們明顯的看到費率上升形勢的來臨,這里面推動的因素有兩個,一個是過去幾年的巨災的損失讓保險業承受了很大的壓力,包括2017年北美的四次颶風、去年日本大的臺風、加利福尼亞的大火、歐洲的災害,也包括國內的臺風,這些災害發生的頻率越來越高,造成的損失越來越大,整個市場費率過低,所以直保行業和再保行業在這幾年承受損失后,所以必須要提高費率,所以市場出現了轉硬的跡象。
第二個推動因素低利率的環境,低利率的環境導致什么后果?我們發現保險公司在資產端投資收益的預期都要調低了,因為利率很低不可能有很高的投資回報,自然而然反過來要求承保端不能再虧損,承保端必須要盈利,要貢獻利潤,貢獻回報,這樣保險公司才能夠可持續的經營。低利率經歷一段時間以后,必然會把壓力傳導到承保端。
為什么再次強調這一點?我們也特別期待國際市場的壓力可以通過再保市場傳導到國內的直保市場。因為我們知道國內財險市場費率已經連續低了很多年,費率環境非常疲軟。我們也特別希望在這個時點伴隨著國際市場承保公司的變化,在未來兩三年看到國內的保險市場費率能夠逐漸走向比較好的趨勢。
2020年保險業在三大核心問題將取得實質性突破
最后作為小結,我想對明年具體做一個預判,這是我個人的預判。
2020年我們認為行業會在三大核心問題上取得比較實質性的突破。
第一個核心問題就是商業保險在養老體系當中會扮演什么樣的角色,會發揮什么樣的作用。也就是說政府、企業、商業保險作為養老保障體系的三支柱,怎樣配合以便搭建成一個穩定的架構。我們看到國際市場上各國的情況不盡相同,明年預計將會是中國出臺關鍵政策的一年。中國人口老齡化是一個非常突出的問題,我自己的判斷,未來中國養老格局的第三支柱即商業保險一定會起到很大的作用,如果完全靠政府的力量,對社會資源占用太大,所以必須要依托企業,特別要依托個人的儲蓄將長期財富積累沉淀到商業保險公司作為未來養老的重要來源。這需要社會建立起對保險的信任,保險公司也需要經過考驗,真正體現出能夠穿越周期的價值。具體來講,我比較期待的是,明年至少在一些地方政府或者是中央決策者在制定政策過程當中,把保險擺到這三支柱當中去,對第三支柱能夠更加重視。無論是增大稅延的額度,還是鼓勵個人更多地把收入長期存到養老金和商業年金當中,期待明年取得重要進展,這將是從宏觀上解決三支柱養老資金來源問題的重要突破。
第二個核心問題就是健康保障的產品體系會超越目前以重疾產品單一產品主導的局面。也就是說保險怎么能夠在健康管理、醫院的控費方面發揮應該發揮的作用,建立一個更豐富、更合理的保障體系,讓保險的價值能夠體現得更充分,來提供健康護理的保障,能夠超越目前重疾險一險獨大、醫療險很難參與到健康管理和控費的環節當中。我們預期明年中國市場會在這方面至少會走出堅實的一步,改變目前的局面,在健康保障方面產品體系更豐富,健康管理體現的更充分,在費用控制等方面發揮的作用能夠更顯著。我們必須認識到,健康險是一個長期的,需要十年、二十年持續投入并精耕細作的領域。一方面我們發揮對數據分析的優勢,對采集到的數據進行判斷分析,然后給用戶提供及時、準確的健康建議,進行專業的健康管理。我認為這是保險公司,包括再保公司的價值所在。還有一個可能大家不太注意到的,對于已患病人群、非標體的進一步定制化產品以及健康管理的服務。針對這種需求的保險市場很大,已經有一些慢性病或者處于亞健康狀態,或者特定的患病人群怎么能給他們提供服務,這個在國外也有很多成熟的經驗。比如說糖尿病人群的管理,那是一個非常定制化的產品。這里面最需要避免的就是短期思維,要贏得市場必須要進行非常長期的投入。
第三關于商車費改,我們預期監管部門會在前期的經驗基礎之上能夠走出堅實的一步。我們相信商車費改方面的監管會進一步放開,這樣不僅能夠緩解車險經營的壓力,也能夠讓行業將精力聚焦到非車發展上來,為非車險真正迎來一個很好的發展契機, 比如說責任險,我認為機會很大,食品安全、環境污染、安全生產、醫生責任等。我經常說什么時候大家能夠把責任險看作是一個最基本的商業規則,保險的日子就好過了。這種責任險在國外是非常普遍的,相信我們也會走到這一天,大家的財富有了一定程度的積累,基本保障解決了,大家就會擔心如果出現法律訴訟,如果出現聲譽風險的話損失會非常大。隨著人們的風險意識的增加,責任險會面臨巨大的發展機會。這一波過去以后就是巨災保障,萬一地震了或臺風來了,如何保護我們的資產,這是在資產積累到一定程度后自然而然要開始擔心的問題。所以整體來說是一個自然的發展過程,我們特別希望車險進入到一個市場化的正常運轉狀態,把所有的投資、所有的關注、所有的聚焦都集中到非車上來,這樣能夠給非車特別強勁的發展機會。這方面我們的預判,明年在監管部門的引導之下,在這方面行業將會邁出非常堅實的一步。

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